5 ข้อที่ควรรู้สำหรับการกู้ธนาคารเพื่อซื้อบ้าน

1. จำนวนสินเชื่อมีผลต่อการกู้

เมื่อพูดถึงการขอกู้ คนมักจะไปคิดถึงยอดหนี้ต่อรายได้ แต่ก่อนจะไปถึงขั้นนั้น มานับจำนวนสินเชื่อที่มีก่อนเลยเป็นอันดับแรก เพราะถ้าจำนวนเกิน “ต่อให้รายได้เยอะก็กู้ไม่ผ่าน” เพราะแน่นอนว่าธนาคารจะมาสนใจทำไมว่าเราซื้อบ้านไปกี่หลัง? ความเป็นจริงแล้วสนแน่นอน เพราะธนาคารส่วนมากจะยอมปล่อยกู้ดอกต่ำ เพื่อให้เราไปซื้อที่อยู่อาศัย ซึ่งมีความเสี่ยงต่ำกว่าการซื้อเพื่อลงทุน ยิ่งถ้าซื้อหลายหลังก็ทำให้ธนาคารสงสัยว่าเราไม่ได้ซื้อบ้านเพื่ออยู่อาศัยแน่นอนและรับรองว่าสินเชื่อธุรกิจธนาคารก็จะปล่อยกู้ แต่จะโดนดอกเบี้ยและการตรวจสอบที่เข้มข้นกว่ามาก แล้วเท่าไหร่ถึงเรียกว่าจำนวนเยอะไปหล่ะ? สมัยนี้อยู่ที่ 3 สินเชื่อจากที่ เมื่อก่อนอาจไปได้ถึง 5 สินเชื่อหรืออาจจะไปได้ถึง 7 สินเชื่อเลยทีเดียว แต่สมัยนี้ถ้าคุณไม่ใช่ลูกค้าประจำหรือมีเครดิตดีจริง ๆ ยากที่ธนาคารจะยอมปล่อยเกิน ถ้าใครอยากซื้อได้หลายหลังก็สามารถทำได้อย่างเช่น ถ้าซื้อ 2 หลังแล้วยื่นกู้พร้อมกัน จะนับเป็น 1 สินเชื่อ (วิธีนี้เหมาะกับนักลงทุน) ส่วนถ้าใครพลาดกู้ทีละหลังจนเต็ม 3 สินเชื่อไปแล้ว แต่อยากให้จำนวนลดลง แก้ได้ง่ายๆ เพียงทำ Refinance พร้อมกัน เพื่อให้บ้าน 3 หลังไปอยู่ในสินเชื่อเดียวกัน แต่มีเงื่อนไขคือสินเชื่อต้องอายุมากกว่า 3 ปีขึ้นไป จำนวนสินเชื่ออาจไม่สำคัญสำหรับคนทั่วไปที่ไม่ได้ซื้อบ้านหลายหลัง แต่สำคัญมากสำหรับนักลงทุน ดังนั้นควรวางแผนไว้ให้ดีตั้งแต่หลังแรกจะช่วยได้มาก

2. อัตราการผ่อนต่อรายได้ของเรา (DSR: Debt Service Ratio)

เรื่องนี้เหมือนเป็นเรื่องทั่วไปที่ทุกคนรับรู้อยู่แล้ว แต่ส่วนที่ไม่รู้คือเท่าไหร่ถึงเรียกว่าเยอะ? ปัจจุบันธนาคารหลายแหล่งยอมปล่อยให้เราผ่อนได้ถึง 70% หรือแม้แต่ 100% ของรายได้ สมมุติว่าคุณมีรายได้ 20,000 บาท ธนาคารให้คุณมีภาระผ่อนได้ไม่เกิน 70% เท่ากับ 20,000 X 70% = 14,000 บาท แล้วทีนี้เราจะรู้ได้อย่างไรว่าต้องผ่อนเท่าไหร่? ทั้งที่ยังไม่ได้ทำกู้เลย มีสูตรจำง่ายๆ คือ กู้ 1,000,000 บาท ผ่อนเดือนละ 7,000 บาท แต่อย่าลืมว่าภาระผ่อนคิดจากภาระรวม เช่น ถ้าคุณกำลังผ่อนรถอยู่ คุณก็จะมีความสามารถในการผ่อนบ้านได้น้อยลง ธนาคารจึงต้องให้เราเซ็นต์ใบเปิดเผยยอดหนี้เครดิตบูโรตอนขอกู้ เพราะธนาคารจะต้องตรวจสอบ

3. เงินเก็บมีผลมากกว่าที่คิด

ในกรณีการขอกู้ 100% ของราคาบ้าน สิ่งแรกที่ธนาคารจะสงสัยคือ “ผู้กู้เป็นคนไม่มีวินัยทางการเงิน แล้วขอกู้ 100% ตรงนี้เองที่เงินเก็บจะเป็นประโยชน์ เพราะเป็นเครื่องมือยืนยันว่าเรามีวินัยทางการเงินเป็นอย่างไร แล้วทำไมธนาคารต้องมาสนใจเรื่องนี้? เพราะธนาคารอยากมั่นใจว่าจะได้เงินคืนจากเราซึ่งการปล่อยกู้ให้คนที่ไม่มีวินัยทางการเงินแบบ 100% นั้นเสี่ยงมาก เพราะถ้าเกิดอะไรขึ้นมา เงินเก็บก็ไม่มีจะเอาที่ไหนมาผ่อน ธนาคารมีสิทธิขอดูว่าเรามีเงินเก็บจริงไหมแค่นั้น รู้แบบนี้แล้วทางที่ดีควรจะมีเหลืออย่างน้อย 20% ของราคาบ้านที่จะซื้อจะดีกว่า ถ้ามีแล้วก็ยื่นสำเนา book bank ไปพร้อมกับเอกสารขอกู้ได้เลย

4. สามารถยื่นอุทธรณ์ได้ในกรณียื่นรอบแรกไม่ผ่าน

การยื่นรอบแรกถ้าไม่ผ่าน พนักงานสินเชื่อจะสามารถบอกได้ว่าไม่ผ่านเพราะอะไรดังนั้นถ้าเราสามารถหาเอกสารมาปิดประเด็นนั้นได้ การยื่นอุทรณ์ของเราก็จะได้รับการอนุมัติ ยกตัวอย่าง ถ้ากู้ไม่ผ่านเพราะจำนวนสินเชื่อเยอะเกินไป ธนาคารเกรงว่าจะเป็นการลงทุน เราสามารถเซ็นต์เอกสารเพิ่มเติมเพื่อยืนยันว่าบ้านนี้ซื้อเพื่อการอยู่อาศัยได้ แล้วถ้ากรณีที่ใครกู้ไม่ผ่านแล้วอยากได้จริง ๆ ลองถามหาประเด็นที่ทำให้ไม่ผ่านแล้วจัดการและยื่นอุทรณ์ได้เลย

5. พนักงานสินเชื่อเก่งและรู้ช่องทางคือทางลัด

การทำกู้โดยเฉพาะกรณีที่ไม่ใช่บ้านหลังแรก พนักงานสินเชื่อต้องเขียนใบคำขอ พร้อมระบุเรื่องราวความจำเป็นด้วย ซึ่งพนักงานสินเชื่อที่มีความสามารถจะรู้ว่าควรจะต้องทำอย่างไรและต้องใช้เอกสารอะไรเพิ่มเติมหรือไม่ ถึงจะได้รับการอนุมัติรวมไปถึงสามารถรู้ผลได้ภายในไม่กี่วัน ใครที่จำนวนสินเชื่อและภาระผ่อนไม่ได้เยอะมาก พนักงานสินเชื่อเก่ง ๆ จะสามารถทำให้คุณได้เงินกู้แน่นอน  ทางโครงการ มิรารี่โฮม ของเรามีเจ้าหน้าที่คอยให้ความช่วยเหลืออีกทั้งยังดูแลทุกกระบวนการเพื่อให้การกู้ซื้อบ้านของคุณ ดูกลายเป็นเรื่องที่ง่ายและหมดปัญหากังวลใจไปได้เลย โดยเจ้าหน้าที่จะดูแลและให้คำปรึกษาสามารถตอบคำถามได้ตลอด ติดต่อปรึกษาเรื่องกู้กับเราได้ที่ line@ Mirari Home หรือ โทร 064-7493515 , 092-4796963